違規辦理商業用房貸款 兩家銀行被監管部門開罰單

    本報記者 楊潔

    近日，兩家銀行因違規辦理商業用房假按揭、假首付貸款、零首付貸款行為被監管部門開罰單。

    據國家金融監督管理總局官網7月11日發布的行政處罰信息顯示，某股份制銀行萍鄉分行因向未竣工驗收的商業用房發放假按揭、假首付貸款的違法行為，被萍鄉銀保監分局罰款50萬元；同日，因“重大關聯交易未按規定進行審查審批;違規發放零首付商業用房購房貸款”黔南銀保監分局對當地某農商行作出50萬元罰款的處罰。

    “商業用房貸款是指商業銀行向購買各類型商業用房的自然人發放的貸款。一般而言，商業用房貸款首付比例不低于五成，且需要在商業用房竣工之后發放。與一般的個人住房貸款相比，商業用房貸款風險更高，因此適用相對較高的首付比例和放款條件。”招聯首席研究員、復旦大學金融研究院兼職研究員董希淼對《證券日報》表示。

    “由于商業用房交易總量占比小，因此相關的假按揭、假首付貸款案例也相對較少，但此類現象依然對樓市有較大的危害性。”58安居客研究院院長張波對《證券日報》記者表示，商業用房大致有兩類購房需求，一是商住類用途，商業產證但用于居住，對這類的購買群體的影響和住宅類似，會導致購房門檻降低，但實際上零首付貸款購房后期要支出的利息和月供則會增多，此類期限錯配，存在潛在流動性風險。二是純投資性商業，通過零首付貸款、假首付貸款導致大量資金違規流入樓市，將會放大按揭貸款風險，容易導致房地產市場風險隱患上升。

    北京金訴律師事務所主任王玉臣對《證券日報》記者表示，利用貸款購買的商業用房應為已竣工驗收的房屋，在現實生活中，若向未竣工驗收的商業用房發放貸款，這就會直接導致相關按揭貸款過早流入樓市，若預售資金（包括按揭貸款）監管不嚴，出現開發商轉移預售資金挪作他用的情況，將不利于樓市的健康穩定發展。

    董希淼認為，對銀行來說，出現假首付貸款、假按揭情況，將可能增加商業用房貸款風險，影響信貸資產質量。對房地產市場來說，信貸資金違規流入，可能放大企業杠桿，增加經營風險。監管部門對相關違規行為進行處罰，有助于銀行樹立審慎經營理念，依法合規發展業務，更有效防控信用風險，促進房地產市場健康平穩發展。

    事實上，今年以來，多地金融監管部門也相繼發布提示。例如，浙江銀保監局5月份發布提示稱，消費者要高度警惕，謹慎防范“零首付購房”陷阱，依法合規申貸。

    談及后續如何避免類似情況發生，張波表示，一方面，購房者要增強資金安全意識。通過正規金融機構辦理資金業務，不聽信不合法的所謂代理機構，同時根據自身能力合理借貸，建立起合法貸款內心意識，抵制套取銀行資金的行為。另一方面，商業銀行要強化內控，持續完善風險防控機制，嚴格審核借款人資質，避免產生違規借貸，并做好貸后資金的流向監管，確保貸款不被挪用。